信用卡新規(guī)：還款寬限3天全額罰息有限取消
全額罰息，這根容易造成銀行與信用卡持卡人緊張關(guān)系的導(dǎo)火索，即將取消。
在對《中國銀行卡行業(yè)自律公約》進行了多輪修訂之后，昨日，中國銀行業(yè)協(xié)會正式公布了修訂之后的版本。此次修訂最核心的內(nèi)容在于提出了“容差容時”要求，即成員單位（發(fā)卡行）在符合監(jiān)管政策要求前提下建立信用卡還款容差容時機制。
“相關(guān)要求將于2013年7月1日起實施。”中國銀行業(yè)協(xié)會將此修訂視為銀行卡市場規(guī)范化發(fā)展的里程碑，其將在“規(guī)范市場秩序和維護持卡人權(quán)益上起到積極作用”。
具體來看，銀行業(yè)協(xié)會要求成員單位為持卡人提供“容時服務(wù)”：為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時，應(yīng)當視同持卡人按時還款。
“3天是自然日的概念，不是工作日概念。也即是說，周六、周天還有節(jié)假日也屬于寬限期之內(nèi)?！币晃簧鲜秀y行信用卡部人士稱，在國外其實并沒有這一概念。國內(nèi)的銀行推出“容時服務(wù)”，主要是出于方便持卡人的考量。
更加關(guān)鍵的“容差服務(wù)”上，銀行業(yè)協(xié)會要求，如持卡人當期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額（至少為等值人民幣10元）時，應(yīng)當視同持卡人全額還款，此部分未償還金額自動轉(zhuǎn)入下期賬單。
這意味著，飽受質(zhì)疑的銀行信用卡全額罰息將走向終結(jié)。但需要指出的是，這種終結(jié)是有限度的：《公約》規(guī)定了10元的上限，即10元以內(nèi)才無需擔心“全額罰息”。
全額罰息，是指在還款最后期限超過之后，無論當月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，發(fā)卡行都會對持卡人按照總消費金額計息。這種計算利息的方式，持卡人普遍認為難以接受，但在銀行眼中合情合理。也正因如此，全額罰息往往成為銀行與持卡人之間緊張關(guān)系的導(dǎo)火索。
“所謂全額罰息只是銀行的一個計息規(guī)則。”上述上市銀行信用卡部人士稱，例如，信用卡持卡人需償還1000元，到期日只還了900元。根據(jù)銀行計息規(guī)則，這筆1000元的欠款從消費當天就已產(chǎn)生，銀行也從當天開始計息，只不過銀行給予了持卡人一個免息期。免息期結(jié)束后，若持卡人未能足額還款，理應(yīng)承擔違約責任。
鑒于此，《公約》亦要求，成員單位要充分揭示信用卡計息規(guī)則的涵義，在信用卡申請表中以突出的字體明確說明計息規(guī)則。
“銀行信用卡業(yè)務(wù)的收入主要來自兩大部分：利息收入和中間業(yè)務(wù)收入。利息收入是持卡人未如約還款后支付的利息；中間業(yè)務(wù)收入包括信用卡年費、商戶傭金、滯納金等?！币晃还煞葜沏y行人士稱，容差容時的推行，將對信用卡利息收入產(chǎn)生影響，但屬可控范疇。
隨著信用卡發(fā)卡規(guī)模的擴大，持卡人和銀行之間就利息收取、年費收取等問題屢屢產(chǎn)生沖突。此時《公約》的出臺，被普遍視為保護消費者利益的舉措。
國內(nèi)信用卡持卡人已是一個龐大的人群。央行統(tǒng)計顯示，截至2012年第三季度末，信用卡發(fā)卡量為3.18億張，環(huán)比增長5.1%，同比增長18.8%。
在信用卡透支方面，截至2012年三季度末，信用卡授信總額3.33萬億元，期末應(yīng)償信貸總額約1萬億元；信用卡逾期半年未償信貸總額144.3億元，占期末應(yīng)償信貸總額的1.4%。
《公約》要求，成員單位還應(yīng)于信用卡到期還款日之前至少3天通過賬單、短信、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進行還款提示。
（聶偉柱）
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